這是一篇理賠案例，請仔細看，
以增加自己的保險常識!
像我最近申請自己的理賠(四月十日)騎腳踏車受傷，經三個月的針久，後來又看西醫，確定是鈣化性的肌鍵炎。如果我是舊式的意外險，經過九十天以後，就不能再申請理賠。因為我是新式的意外險，可以延伸到365天。也就是我只要在明年的四月十日之前，如果動手術，我還是可以申請理賠。我雖然很努力的去一家一家的幫保戶改為全方位(新式的意外險)，但是還是會有遺珠之憾--最近有個保戶，因為她的保單找不到。到後來她申請了乳房的纖維瘤，我又舊事重提，她才補發保單，再申請更換新的意外險。但是公司要求保戶得提出病理報告，要證明切除的瘤是良性的，才能加保。
公司的認定是這樣的--如果有癌症的人，就不能加保意外險。因為有癌症的人，常常因久病不癒，會選擇"加工後"的意外險身故，那時候，就很難去認定是意外還是非意外?
像糖尿病人，只要有紀錄，就連個旅平險都謝絕啦!
所以，我的忠告---
1請問你的保險經紀人，你的意外險是新式的還是舊式?每家都不一樣，我們公司是931223才推出新式的。
2千萬不要只加保沒有保證續保的意外險(像團體，信用卡。。)因為年紀愈大，骨質疏鬆，愈經不起一個小小的碰撞。像有人推拿就斷了三根肋骨。新的意外險可以續保到75歲。可別小看那多出來的五年!有多少人就是因為沒有意外險，才會去買那貴的要死的保證保?
文：台南行政中心服務科提供
案例：
黃藥師97年投保新鍾情終身100萬並附加全方位傷害附約100萬。100年2月在海邊散步時，踩到鐵釘造成腳底1公分穿刺傷。黃藥師自認身體硬朗且傷口不大，不以為意自行敷藥，
2個月後傷口持續擴大、嚴重化膿癒合不良，到地區醫院求診治療不彰。最後因為感染情形嚴重，做腳掌截肢以保性命。
出院後，黃蓉代為申請意外殘廢理賠，經公司醫查後發現，黃藥師有糖尿病史，住院中血糖值異常且傷口細菌培養為葡萄球菌、鏈球菌感染，故全方位傷害附約之殘廢保險金拒賠。
黃蓉提出疑問指出，黃藥師投保前沒有糖尿病而且截肢是因為確實有意外傷害造成，要求公司依約理賠。
說明：
依全方位傷害附約條款約定「意外傷害事故，指非由疾病引起的外來突發事故。」在法院訴訟實務
上，意外傷害的原因必須是外來的事故，意外傷害的結果也必須是外來的，沒有疾病的因素參雜其中。也就是說，原因與結果必須一致且具有直接因果關係。
對於意外傷害的理賠案件，公司會瞭解意外傷害的原因與造成傷害的結果的關係性。一般而言，身體健康正常的人不會因為一個小傷口而造成必須截肢的結果，在理賠經驗上，通常是本身身體有其他疾病的人(尤其是糖尿病患者造成糖尿病足)，才會造成這樣的結果。但是保戶經常只看到傷害的外觀
(原因)，對於結果是否有其他原因介入所導致則忽略不論。
本案例黃藥師確實有一個意外小傷害，但是因為糖尿病的原因，造成傷口感染癒合不良，就醫學上而言，糖尿病患者抵抗力差，傷口如果處理不好，是細菌孳生、感染的溫床。
造成黃藥師截肢的結果是糖尿病導致的細菌感染，與意外傷害不具直接因果關係。黃蓉的質疑，是無限擴大意外傷害的因果關係，並不符合條款規定。
住戶編號:2025029
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